고려해야 할 또 다른 요소는 결제 서비스의 특성이다. 통신 및 전기와 같은 다른 인프라 서비스와 마찬가지로, 지불 서비스는 동일한 기술 플랫폼에 많은 공급업체와 많은 사용자가 연결되어 있다는 이점이 있습니다. 지불 서비스는 지불인과 수취인(즉, 지불 수신자) 모두에게 가치가 되기 위해 네트워크 효과와 상호운용성을 실현해야 한다.
이는 시스템의 사용자 수(각 측면)에 따라 달라집니다. 새로운 결제를 구축하기 위해, 서비스는 두 가지를 동시에 필요로 하는 전통적인 닭과 계란의 프로브렘이 됩니다. 결제 수신자, 매장, 결제자, 소비자가 많지 않으면 서비스에 끌리지 않고 그 반대의 경우도 마찬가지입니다. VISA와 마스터카드의 오픈 4자 카드 결제 시스템은 그러한 시스템의 좋은 시험장입니다.
태국 치앙마이에서 결제하거나 국제 전자상거래 사이트에서 구매하고자 할 때 스웨덴 은행에서 카드를 사용할 수 있습니다. 나는 심지어 카드 결제 시스템의 상호 운용성이 이러한 결제 시스템의 전환에서 그들의 주요 경쟁력이라고 주장한다. 그것은 당연히 나쁜 것이 아니다. VISA와 Mastercard는 매년 높은 수익을 보여주고 있다.
그러나 이것은 내가 이 단락에서 쓰려고 계획했던 것이 아니다. 저는 결제 산업의 엄청난 수익성에 방해를 받았고, 그것이 물론 이 산업에 진출하려는 핀테크 회사들이 많은 이유 중 하나입니다! 결제업계에는 핀테크 기업들이 손에 넣으려는 달러와 유로화 잠재력이 적지 않다. 그러나 설립되기를 원하는 새로운 결제 서비스가 이 닭과 계란 문제를 극복할 수 있어야 한다고 쓰려는 계획으로 되돌아간다.
그들은 많은 수의 지급인과 지급 수신인을 동시에 유치해야 합니다.13 스웨덴의 현금은 현재 정반대의 과제인 가능한 한 많은 지급 수신인과 지급인을 시스템에 유지해야 합니다. 현금을 받는 가맹점이 줄어들고, 현금 취급 서비스를 제공하는 은행이 줄어들며, 현금을 선호하는 소비자도 줄어들었습니다. 이는 결국 현금의 상호 운용성이 저하되고 현금 기반 시스템에 대한 전체 네트워크의 가치가 감소함을 의미합니다!
스웨덴의 현금 기반 시스템은 상호운용성이 저하되고 네트워크 효과가 감소해 자체 강화까지 가능한 악순환이 시작된 상황이다. 네트워크 가치의 감소(현금의 상호 운용 능력)로 이어지는 프로세스는 Gladwell (2006) 14가 "티핑 포인트"로 정의한 대로 구성될 수 있다는 것을 이해합니다. 현금 계속 사용 또는 수납 비용에 비해 네트워크 가치가 너무 낮아 수취인뿐 아니라 지급인도 현금 사용 또는 수납을 중단하는 사례가 늘고 있는 상황이다.
그 과정은 전염성이 되고, 배우들은 때때로 그것에 대해 생각조차 하지 않고 서로를 흉내내기 시작한다. 스웨덴에서 가능한 현금의 티핑 포인트를 소급하여 바라보는 과정은 2007년 현금 피크 이후에 시작되었고 그 이후로 점차적으로 힘을 얻고 있다. 2015-2017년 스웨덴의 지폐와 동전 교환은 이 티핑 포인트가 스웨덴을 강타한 시점이 되었다.
새로운 현금의 도입이 이 과정을 이끈 것은 아니다. 그것은 우연히 동시에 일어났다. 그리고 아직 경기 침체가 끝나지 않았다. 스웨덴 상인의 97%가 여전히 현금을 받고 있지만 2020년까지 약 1/4이 현금 수령을 중단하고 2025년까지 또 다른 1/4이 현금 수령을 중단할 것으로 보입니다. 이 과정은 겉보기에 이미 끝이 났고 현재 스웨덴을 총력으로 강타하고 있다.