지난 2세기 동안의 스웨덴 지불 시스템의 발전 이 이야기는 물론 어디에서나 시작될 수 있고 나는 20세기 중반에 시작하기로 결정했다. 지금은 2차 세계대전 이후 스웨덴 경제가 성장과 성공을 시작했고 세계에서 가장 부유한 경제 중 하나가 되려고 하는 시기이다. 산업이 호황이고, 고용이 높고, 임금과 임금이 오르고, 수출이 급증하고, 여성들이 노동시장에 진출하고 있다.
사민당이 나라를 다스리고 있고 강력한 복지국가가 출범해 득세하고 있다. 대체로, 이 시기는 아마도 스웨덴에서 가장 좋은 시기 중 하나일 것이다. 그리고 텔레비전, 자동차, 전화, 가전제품 등 스웨덴 사회를 변화시키고 있는 몇 가지 중요한 기술들이 있습니다. 그러나 결제에 대해 이야기할 때 특히 중요한 기술이 하나 있는데, 바로 컴퓨터가 점점 더 많은 응용 분야에서 사용되고 있다는 것입니다. 보다 구체적으로, 은행은 업무를 자동화하고 전산화하는 데 있어 가장 진보된 부문에 속합니다.
1960년대에 은행들은 이미 은행 시스템의 업무를 제어하고 관리하기 위해 자동화된 프로세스를 실행할 수 있는 시스템을 출시하여 업무를 보다 효율적으로 수행하기 위한 조치를 취하고 있습니다. 은행들은 이러한 시스템의 잠재력을 발견하고 자동화 시스템을 구축하여 계좌를 운영하고 조치를 전송하기 위해 투자했지만, 고객이라는 한 가지 중요한 요소가 부족했습니다. 이때 임금과 급여는 종종 고용주로부터 고용주에게 현금으로 직접 지급되는데, 이는 은행이 이러한 자금과 잠재적 고객에 접근할 수 없다는 것을 의미한다.
은행들은 새로운 고객을 은행으로 끌어들이는 동시에 고용주와 직원에게 혜택을 줄 수 있는 구조를 구축할 수 있는 잠재력을 보고 있다. 거래은행 계좌가 시판되고 대규모 전자은행 시스템이 중요한 발걸음을 내딛는다. 기업들은 이제 급여와 급여를 현금으로 지불하는 대신 직원들의 은행 계좌로 직접(전자적으로) 지급하기 시작한다. 고용주는 비용을 절약하고, 은행은 새로운 고객을 확보하며, 은행은 현금 인출에 대해 소비자들에게 요금을 부과하지 않고, 직원들은 그것을 좋아한다. 은행업을 완전히 바꿔놓고 여전히 결제 시스템의 핵심인 거래은행 계좌의 토대를 마련한 상생 사례였다. 이후 수십 년은 현금 사용이 실제적으로 증가하더라도 이 새로운 시스템을 강화했다.
1950년 유통되는 현금의 가치는 GDP의 10% 수준이었고 이후 수십 년간 꾸준히 감소했지만, 그것은 주로 유통되는 현금의 성장률보다 GDP의 성장이 더 높았기 때문이다. 유통되는 현금의 가치는 1960년 초 100억 크로엔 미만에서 1990년 약 550억 크로엔으로 증가했다. 비록 전자 결제가 점점 더 대중화되고 있지만, 1990년대 현금은 여전히 인기가 있다(그림 4.1과 4.2). 1980년대 후반과 1990년대에 두 가지 중요한 일이 일어납니다.
카드사와 은행이 카드 결제를 제공하고 수표에 따른 결제에 수수료를 도입하는 등 현금결제를 전자카드 결제로 전환하려는 노력을 강화한다. 은행들은 수표나 현금과 같은 종이 기반 시스템 대신 더 효율적인 전자 시스템을 운영함으로써 이익을 얻었고, 소비자들뿐만 아니라 적어도 일부 부문은 전통적인 결제 서비스에 비해 이점을 보았다. 카드 사용은 초기에는 낮았지만 1990년대 후반에는 더 빠른 속도로 성장했고 곧 소매 결제에서 지배적인 부분이 되었다. 카드 결제를 허용하는 단말기의 수는 1993년 약 25,000개에서 1996년 거의 70,000개로 증가했다.
중앙은행은 또한 청산 및 결제를 위한 전자 시스템을 구축하고 투자했다.RIX—은행들이 전자 결제 서비스를 운영할 수 있도록 추가적인 인센티브를 제공했습니다. 그러나 주목해야 할 것은 스웨덴에서 카드결제의 상대적으로 느린 성장에 많은 사람들이 실망했다는 것이다. 개발은 이웃한 스칸디나비아 국가들만큼 빠르지 않았다.